Funkcia Insolute Balance, ako vypočítať

nezaplatený zostatok je to istina plus úroky, ktoré sa musia splatiť z úveru alebo priemer úverového portfólia (každá lehota, splátka, dlh z platobnej karty alebo kreditnej karty, na ktorý sa účtuje úrok), za obdobie jedného mesiaca.

Nevyrovnaný zostatok predstavuje peniaze, ktoré sú požičané, ale nezaplatené v plnej výške do dátumu splatnosti. Veriteľ používa tento zostatok na výpočet na vašom výpise z účtu, koľko úrokov dlhujete za toto obdobie. Úverová inštitúcia zakladá úverovú bonitu dlžníka na každom neuhradenom zostatku, ktorý má. 

Čím bližšie je dlžník dlhu k svojmu úverovému limitu, tým viac sa bude považovať za finančný záväzok. Rovnako ako pri nesplatených zostatkoch, aj úverové inštitúcie analyzujú, ako sa úver udržiava s veriteľmi.

Plnenie neuhradeného zostatku na každom výpise z účtu vedie dlžníka na najvyššej úrovni. To tiež dáva vysoký úverový rating pre dlžníka.

index

• 1 Charakteristiky
  • 1.1 Faktory klasifikácie úverov
• 2 Ako sa vypočíta?
  • 2.1 Vytvorenie amortizačnej tabuľky
  • 2.2 Zaregistrujte prvú platbu
  • 2.3 Nesplatený zostatok úveru
• 3 Úroky z nesplatených zostatkov
  • 3.1 Metóda priemerného denného nezaplateného zostatku
• 4 Odkazy

rysy

Poskytovatelia úverov vykazujú každý mesiac nevyžiadané zostatky agentúram poskytujúcim informácie o úveroch. Emitenti úveru vo všeobecnosti vykazujú celkový nezaplatený zostatok každého dlžníka v čase doručenia správy.

Zostatky sa vykazujú na všetkých typoch dlhov, rotujúcich a neobnoviteľných. Pri nesplatených zostatkoch emitenti úverov tiež vykazujú oneskorené platby, ktoré sú oneskorené o viac ako 60 dní.

Faktory úverovej klasifikácie

Presnosť platieb a nesplatených zostatkov sú dva faktory, ktoré ovplyvňujú úverový rating dlžníka. Odborníci tvrdia, že dlžníci by sa mali snažiť udržať svoje nesplatené zostatky pod 40%.

Dlžníci s celkovým nesplateným dlhom vyšším ako 40% môžu ľahko zlepšiť svoj úverový rating tým, že realizujú väčšie mesačné platby, ktoré znižujú ich celkový nevyplatený zostatok..

Znížením celkového nesplateného zostatku sa zvyšuje úverový rating dlžníka. Presnosť však nie je tak ľahké zlepšiť. Oneskorené platby sú faktorom, ktorý môže zostať tri až päť rokov v úverovej správe.

Priemerný nesplatený zostatok kreditných kariet a úverov je dôležitým faktorom úverového ratingu spotrebiteľa.

Mesačne sa priemerné nesplatené zostatky na aktívnych účtoch vykazujú úverovým inštitúciám spolu s akoukoľvek inou sumou, ktorá je po splatnosti.

Nesplatené zostatky neobnoviteľných úverov sa mesačne znížia o pravidelné platby. Zostatky rotujúcich dlhov sa budú líšiť v závislosti od použitia, ktoré držiteľ poskytne svojej kreditnej karte.

Ako sa vypočíta?

Základným vzorcom pre výpočet nesplateného zostatku je vziať pôvodný zostatok a odpočítať vykonané platby. Úrokové poplatky však komplikujú rovnosť hypoték a iných úverov.

Vzhľadom na to, že časť výplaty úveru sa použije na výplatu úroku, musíte vytvoriť amortizačnú tabuľku na výpočet nesplateného zostatku úveru.

Amortizačná tabuľka vám umožňuje vypočítať, aká čiastka platby sa uplatňuje na kapitál a akú časť úroku zaplatiť. Ak chcete vytvoriť tabuľku odpisov a vypočítať nezaplatený zostatok, postupujte podľa týchto krokov:

Vytvorte amortizačnú tabuľku

Najprv sú uvedené informácie o úvere; napríklad:

- Výška úveru = 600 000 USD

- Suma na zaplatenie mesačne = 5000 USD

- Mesačná úroková sadzba = 0,4%

Mesačná úroková sadzba sa vypočíta tak, že sa ročná úroková sadzba vydelí každoročne platbami. Napríklad, ak má úver ročnú úrokovú sadzbu 5% a platby sú mesačné, mesačná úroková sadzba je 5% vydelená 12: 0,4%.

Pre amortizačnú tabuľku je vytvorených päť stĺpcov: číslo platby, výška platby, platba úrokov, platba kapitálu a neuhradený zostatok.

Pod "číslo platby", v prvom riadku sa zapíše číslo 0. Pod "nesplateným zostatkom" sa v prvom riadku zapíše pôvodná suma úveru. V tomto príklade by to bolo 600 000 USD.

Zaregistrujte prvú platbu

V stĺpci „Číslo platby“ je číslo 1 zapísané v riadku pod platbou 0. Výška mesačnej platby je zapísaná v tom istom riadku v stĺpci „výška platby“. V tomto príklade by to bolo 5000 USD.

V tom istom riadku v stĺpci „Úrokové platby“ sa mesačná úroková sadzba vynásobí nezaplateným zostatkom pred touto platbou, aby sa určila časť úrokovej platby. V tomto príklade by to bolo 0,4% násobené 600 000 USD: 2400 USD.

Suma zaplatená za úroky sa odpočíta od celkovej sumy zaplatenej mesačne, aby sa našla kapitálová platba pre tento riadok. V tomto príklade by to bolo $ 5000 mínus $ 2400: $ 2600.

V stĺpci "nezaplatený zostatok" v tom istom riadku sa od tohto kapitálového vkladu odpočíta predchádzajúci zostatok na výpočet nového neuhradeného zostatku. V tomto príklade by to bolo 600 000 USD mínus 2600 USD: 597 400 USD.

Nesplatený zostatok úveru

Proces vykonaný pre prvú platbu sa opakuje pre každú nasledujúcu uskutočnenú platbu. Suma uvedená v stĺpci "nezaplatený zostatok" v poslednom riadku platby je aktuálny neuhradený zostatok úveru, ako je znázornené na obrázku.

Úroky z nesplatených zostatkov

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty vykazujú úrokovú sadzbu ako mesačné percento. Úroky z platenia závisia od tejto sadzby, nevyplateného zostatku a počtu dní, kedy bol nezaplatený zostatok zaplatený..

Úroky sa účtujú z neuhradeného zostatku len vtedy, ak sa v uvedený deň uhradí minimálna alebo čiastočná suma, nie celková dlžná suma. Toto sa nazýva rotujúca úverová facilita.

Existuje obdobie bez úrokov, počas ktorého suma použitá na kreditnej karte nevyvoláva úroky. Toto je trvanie medzi prvým dňom fakturačného cyklu a dátumom splatnosti platby.

Dodatočný poplatok za oneskorenú platbu sa uplatní, ak sa nezaplatí dlžná suma v určený deň. Táto daň zo služieb sa vzťahuje na úroky a ostatné poplatky, ktoré sú zahrnuté v celkovej dlžnej sume..

Nesplatená priemerná denná bilančná metóda

Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty používa na výpočet mesačného úroku z kreditnej karty priemernú dennú metódu nezaplateného zostatku.

Metóda priemerného denného zostatku umožňuje spoločnosti kreditnej karty účtovať o niečo vyššiu úrokovú sadzbu; berie do úvahy zostatky držiteľa karty počas celého mesiaca a nie len dátum uzávierky.

Pri výpočte denných priemerných nesplatených zostatkov spoločnosť kreditnej karty spočíta nevyužité zostatky každého dňa v rámci mesačného fakturačného cyklu a vydelí ju celkovým počtom dní..

Taktiež vypočíta dennú úrokovú sadzbu a účtuje sa podľa počtu dní vo fakturačnom cykle, aby sa dosiahol celkový mesačný úrok.

referencie

1. Emma Watkins (2018). Nevyrovnaný zostatok vs. kredit v účtovníctve. Small Business - Chron. Prevzaté z: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Priemerný zostatok. Prevzaté z: investopedia.com.
3. Ekonomické časy (2012). Čo je potrebné vedieť o úrokoch z kreditných kariet. Prevzaté z: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Ako vypočítať vynikajúci zostatok. Prevzaté z: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Amortizovaný úver. Prevzaté z: investopedia.com.